Ratenkauf: Neue Regeln ab 20. November

Am 20. November 2026, in elf Tagen, tritt die zweite EU-Verbraucherkreditrichtlinie (CCD2, Richtlinie 2023/2225) in den Mitgliedstaaten in Kraft, und die französische Umsetzung gilt ab demselben Tag. Kurzfristige Ratenzahlungen in drei oder vier Teilbeträgen, auch die gebührenfreien, werden damit zu reguliertem Verbraucherkredit.

Monaco ist kein EU-Mitgliedstaat, und die Richtlinie gilt im Fürstentum nicht unmittelbar. Wenn Ihr Shop in Monaco Ratenzahlung über einen in Frankreich oder der EU regulierten Anbieter anbietet oder an Kundinnen und Kunden in Frankreich und der EU verkauft, ändern sich Ihr Checkout und Ihr Marketing trotzdem. Dies ist die Checkliste, die wir diese Woche mit unseren eigenen E-Commerce-Kunden durchgehen.

Was sich am 20. November tatsächlich ändert

Bisher fielen Ratenpläne, die innerhalb von drei Monaten ohne oder mit geringfügigen Gebühren zurückgezahlt wurden, nicht unter das Verbraucherkreditrecht. Diese Ausnahme entfällt. Auch die Untergrenze von 200 € fällt weg: Selbst ein Warenkorb von 60 € in drei Raten ist erfasst, und die Regeln gelten für Kredite bis 100.000 €.

In Frankreich wurde die Richtlinie durch die Verordnung Nr. 2025-880 vom 3. September 2025 umgesetzt, ergänzt durch Durchführungstexte im Februar und August 2026. Kurzfristige gebührenfreie Kredite unterliegen einem leichteren Regime als ein Autokredit, doch die Kernpflichten bleiben: ein klarer Warnhinweis in der Werbung, ein vorvertragliches Informationsblatt, eine Bonitätsprüfung durch den Kreditgeber, die ausdrückliche Zustimmung des Kunden und ein 14-tägiges Widerrufsrecht.

Zwei Fristen sind wichtig. Kreditverträge, die vor dem 20. November geschlossen wurden, bleiben bis zu ihrem Ende unter den alten Regeln. Für Werbung gibt es keine solche Übergangsfrist: Ein nicht konformes Badge oder Banner ist vom ersten Tag an nicht konform.

Warum ein Händler in Monaco trotzdem betroffen ist

Drei Wege bringen diese Regeln in Ihren Shop, obwohl Monaco außerhalb der EU liegt.

Erstens die Anbieter. Alma, Klarna, Scalapay, Floa, PayPal und Oney arbeiten mit französischen oder europäischen Lizenzen. Sie werden die neuen Abläufe, Hinweise und Eignungsprüfungen bei allen Händlern anwenden, die sie bedienen, Monaco eingeschlossen. Ihr Checkout ändert sich, weil sich der ihre ändert.

Zweitens Ihre Kunden. Kauft eine Verbraucherin oder ein Verbraucher mit Wohnsitz in Frankreich oder anderswo in der EU bei Ihnen, können die Verbraucherschutzregeln ihres Landes greifen, unabhängig davon, wo Ihr Unternehmen eingetragen ist.

Drittens Ihr Partnervertrag. Die Bedingungen der Anbieter sehen in der Regel einen Rückgriff auf den Händler vor, wenn Marketing oder Checkout-Integration nicht konform sind. Verstößt Ihr Badge „3x ohne Gebühren“ gegen die neuen Werberegeln, kann das Risiko bei Ihnen landen.

Monaco hat für inländische Verkäufe einen eigenen Rechtsrahmen, und wir sind keine Anwälte. Für Ratenzahlungen an Kunden im Fürstentum und für alles, was Sie selbst finanzieren, holen Sie fachkundigen Rat ein, statt anzunehmen, Monaco sei entweder ganz drin oder ganz draußen.

Ihre Produktseiten und Anzeigen sind jetzt Kreditwerbung

Diesen Punkt unterschätzen die meisten Händler. Nach den französischen Regeln gilt ein „Später zahlen“-Badge auf einer Produktseite als Kreditwerbung. Ab dem 20. November muss Kreditwerbung klar, redlich und nicht irreführend sein und einen neuen Standardhinweis tragen: „Attention ! Un crédit coûte de l'argent et doit être remboursé.“ Die bisherige Formulierung „Un crédit vous engage et doit être remboursé“ wird ersetzt. In schriftlicher Werbung muss der Hinweis deutlicher hervortreten als die übrigen Finanzierungsangaben.

Bestimmte Aussagen sind schlicht verboten: zu suggerieren, dass ein Kredit leicht zu bekommen sei, dass er das Budget des Kunden verbessere, oder falsche Erwartungen an die Kosten zu wecken. „Ohne Gebühren“ muss wörtlich stimmen. Liegt der Ratenpreis über dem Barpreis, sagen Sie es.

Gehen Sie jede Stelle durch, an der Ratenzahlung erwähnt wird: Produkt-Badges, Hinweise im Warenkorb, E-Mail-Kampagnen zu Black Friday und Weihnachten, Google-Shopping- und Meta-Anzeigen, Instagram-Texte sowie Ihre FR-, EN- und IT-Übersetzungen. Fordern Sie von jedem Anbieter die aktualisierten konformen Formulierungen in jeder Verkaufssprache an und übernehmen Sie sie wörtlich.

Checkout: Zustimmung, keine Vorauswahl, Information

Der Kunde muss den Kredit aktiv wählen. Vorangekreuzte Kästchen sind verboten, Ratenzahlung darf nicht die vorausgewählte Standardzahlart sein, und Zusatzleistungen wie eine Zahlungsversicherung dürfen ebenfalls nicht vorangekreuzt sein. Der Vertrag muss klar festhalten, dass der Preis per Kredit bezahlt wird.

Das vorvertragliche Informationsblatt ist in der Regel Sache des Anbieters, doch Ihr Checkout zeigt es an, also muss die Integration es auf dem Smartphone korrekt darstellen. Die Bonitätsprüfung liegt beim Kreditgeber, was etwas mehr Reibung und einige Ablehnungen bedeutet. Stellen Sie sicher, dass Karte oder Überweisung bei einer Ablehnung nur einen Tipp entfernt sind, sonst verlieren Sie den Verkauf zweimal.

Auf Shopify aktualisieren sich die Anbieter-Apps selbst, Theme-Badges und eigene Widgets dagegen nicht. Bei einem individuellen Stack prüfen Sie, welche Version des Anbieter-SDK Sie einsetzen. Unser E-Commerce-Team übernimmt diese Prüfung für Shopify-Shops ebenso wie für maßgeschneiderte Plattformen, und es ist ein guter Zeitpunkt, den neuen Ablauf mit sauberer Conversion-Rate-Optimierung zu messen, denn genau an der Reibung im Checkout verdient oder verliert die Ratenzahlung ihre Gebühr.

Wenn Sie Raten selbst finanzieren

Manche Einzelhändler, Galerien und Dienstleister in Monaco lassen gute Kunden ohne Drittanbieter in Raten zahlen. Das bleibt nur unter strengen Bedingungen außerhalb des Kreditrechts: Sie gewähren den Zahlungsaufschub selbst, verlangen keine Zinsen und nur begrenzte Verzugsgebühren, der volle Betrag wird innerhalb von 50 Tagen nach Lieferung bezahlt, und keine Finanzierungsgesellschaft kauft die Forderung. Großunternehmen, die online im Fernabsatz verkaufen, haben nur 14 Tage.

Jenseits dieser Grenzen sind Sie rechtlich ein Kreditgeber, mit allem, was dazugehört. Abonnements, die im Takt der Leistung abgerechnet werden, sind kein Kredit. Liegen Ihre Zahlungsbedingungen irgendwo nahe an dieser Linie, ist dies die Woche, sie prüfen zu lassen.

Eine Checkliste für zehn Tage

1. Erfassen Sie jede Erwähnung von Ratenzahlung auf Website, in Anzeigen, E-Mails und Social Media.
2. Holen Sie von jedem Anbieter eine schriftliche Bestätigung seines Setups und seiner Formulierungen nach dem 20. November ein, je Verkaufsland.
3. Ersetzen Sie Badges, Banner und Anzeigentexte vor dem Stichtag. Für Werbung gibt es keine Übergangsfrist.
4. Entfernen Sie jede Vorauswahl von Ratenzahlung oder Versicherung im Checkout.
5. Testen Sie den Ablehnungspfad auf dem Smartphone und prüfen Sie, dass sofort eine andere Zahlart verfügbar ist.
6. Lesen Sie Ihren Partnervertrag erneut: Wer liefert was, wer bewahrt die Nachweise auf, was sagen die Rückgriffsklauseln.
7. Schulen Sie den Kundenservice zu Fragen rund um Raten und Widerruf.
8. Für Inlandsverkäufe in Monaco und jede Eigenfinanzierung holen Sie eine rechtliche Einschätzung ein.

Sollen Checkout, Badges und Kampagnen Ihres Shops in Monaco vor dem 20. November geprüft werden? Kontaktieren Sie uns, wir gehen sie diese Woche gemeinsam mit Ihnen durch.